Jak działa GAP — od faktury do wypłaty

Równanie, które warto znać

Dopłata z GAP = wartość bazowa − kwota z ubezpieczenia podstawowego, maksymalnie do limitu z polisy.

Wartość bazowa zależy od wariantu:

• w GAP MAX to cena z faktury zakupu auta,
• w GAP MAX AC — suma ubezpieczenia z AC lub wartość auta z dnia zawarcia polisy GAP,
• w GAP FLEX i FLEX GO — wartość pojazdu w momencie przystąpienia do ubezpieczenia.

Kwota z ubezpieczenia podstawowego to odszkodowanie wypłacone z Twojego AC albo z OC sprawcy. Według warunków DEFEND do rozliczenia przyjmuje się wyższą z dwóch wartości: rzeczywistą wypłatę z OC/AC albo wartość rynkową auta z dnia szkody według katalogu Eurotax lub Info-Ekspert. To zabezpiecza ubezpieczyciela GAP przed sytuacją, w której ktoś zaniża odszkodowanie z AC.

Etap 1: zakup polisy

Kupujesz GAP przy zakupie auta lub później — zależnie od wariantu. MAX i FLEX kupisz w ciągu 180 dni od zakupu samochodu. Po tym czasie dostępne są MAX AC i FLEX GO, które zawrzesz w dowolnym momencie. Wybierasz:

• limit odszkodowania — od 30 000 do 300 000 zł (MAX, MAX AC) lub do 100 000 zł (FLEX, FLEX GO),
• okres ochrony — od 1 do 5 lat.

Nie ma oględzin ani zdjęć. Wystarczą dane pojazdu i dokument zakupu. Jak dobrać limit, piszemy w poradniku jak dobrać limit i okres GAP.

Etap 2: auto traci wartość

Przez cały okres ochrony Twoja wartość bazowa jest „zamrożona”. Rynek robi swoje — auto tanieje z każdym miesiącem — ale polisa pamięta kwotę z faktury lub z dnia zawarcia umowy. Im dłużej trwa ochrona, tym większa potencjalna luka i tym więcej GAP może wypłacić.

Etap 3: szkoda całkowita lub kradzież

Ubezpieczyciel AC (albo OC sprawcy) orzeka szkodę całkowitą — czyli uznaje, że naprawa jest niemożliwa lub nieopłacalna — i wypłaca odszkodowanie równe wartości rynkowej z dnia zdarzenia, pomniejszonej o wartość wraku i ewentualny udział własny. W przypadku kradzieży wypłata następuje po zakończeniu postępowania policji.

Etap 4: zgłoszenie do DEFEND

Szkodę zgłaszasz do DEFEND w ciągu 7 dni od zdarzenia — telefonicznie lub e-mailem. Likwidator wskaże dokumenty: zwykle fakturę zakupu, dowód rejestracyjny, polisę AC, decyzję o wypłacie odszkodowania i — przy kradzieży — dokumenty z policji. Pełna lista jest na stronie zgłoszenie szkody GAP.

Etap 5: wypłata

DEFEND wypłaca różnicę do wartości bazowej, w granicach limitu, a w wariantach MAX i MAX AC dodatkowo pokrywa udział własny z AC (do 10% wartości początkowej lub 25 000 zł) i daje 5 000 zł na koszty dodatkowe. W GAP nie ma udziału własnego.

Trzy przykłady z liczbami

Szkoda z Twojej winy (MAX). Auto za 160 000 zł, szkoda po 3 latach. Wartość rynkowa: 92 800 zł, wypłata z AC po 10% udziału: 83 520 zł. GAP dopłaca 76 480 zł (przy limicie co najmniej 100 000 zł) plus 5 000 zł kosztów.

Wypadek z winy innego kierowcy (FLEX, bez AC). Auto za 120 000 zł, po 3 latach warte 60 000 zł. OC sprawcy wypłaca 60 000 zł, GAP FLEX dopłaca 60 000 zł plus 5 000 zł kosztów.

Kradzież (MAX AC). Polisa zawarta przy wartości auta 200 000 zł, kradzież po niemal 3 latach. AC wypłaca 90 000 zł. GAP MAX AC dopłaca 110 000 zł plus 5 000 zł kosztów.

Co może ograniczyć wypłatę?

• Za niski limit — jeśli luka wynosi 140 000 zł, a limit 100 000 zł, dopłata nie przekroczy 100 000 zł.
• Brak ważnego AC w dniu szkody (dotyczy MAX i MAX AC, chyba że szkodę pokrywa OC sprawcy).
• Szkoda niezakwalifikowana jako całkowita przez głównego ubezpieczyciela.
• Spóźnione zgłoszenie lub brak dokumentów.