Szkoda całkowita — jak liczy się odszkodowanie

Co to jest szkoda całkowita?

Szkoda całkowita to stan, w którym pojazd jest zniszczony w takim stopniu, że jego naprawa jest technicznie niemożliwa albo ekonomicznie nieuzasadniona — zwykle gdy koszt naprawy przekracza określony procent wartości rynkowej auta (często 70–100%, zależnie od OWU). Decyzję podejmuje ubezpieczyciel na podstawie wyceny rzeczoznawcy.

Jak ubezpieczyciel liczy odszkodowanie?

W uproszczeniu:

Odszkodowanie = wartość rynkowa auta z dnia szkody − wartość pozostałości (wraku) − udział własny (jeśli jest w polisie).

Wrak zostaje zwykle u Ciebie — możesz go sprzedać, by odzyskać jego wartość. Alternatywnie część ubezpieczycieli odkupuje wrak i wypłaca pełną wartość rynkową.

Przykład liczbowy

Różnica między ceną zakupu a tym, co realnie odzyskałeś, to 71 700 zł. To właśnie luka, którą pokrywa GAP.

Gdzie „znikają” pieniądze?

1. Utrata wartości — największa pozycja; auto po 3 latach traci często 40–45%.
2. Udział własny — kilka do kilkunastu procent.
3. Wycena wraku — jeśli wrak oszacowano wysoko, a sprzedasz go taniej, tracisz różnicę.
4. Amortyzacja części — w niektórych polisach AC odszkodowanie jest dodatkowo pomniejszane.

Szkoda całkowita z OC sprawcy

Jeśli szkodę spowodował inny kierowca, odszkodowanie wypłaca jego ubezpieczyciel OC — również według wartości rynkowej minus wrak, ale bez udziału własnego. Luka nadal istnieje, bo OC nie zna ceny z faktury. GAP FLEX pokrywa ją nawet bez AC.

Jak GAP zamyka lukę?

GAP dopłaca różnicę między wartością bazową (np. 150 000 zł z faktury) a wypłatą z AC. W DEFEND Gap do rozliczenia przyjmuje się wyższą z wartości: rzeczywistą wypłatę albo wartość rynkową z katalogu. Wariant MAX pokrywa też udział własny z AC. Mechanizm opisujemy na stronie jak działa GAP.